固定利率抵押贷款 发表评论(0) 编辑词条
固定利率抵押贷款(Fixed Rate Mortgages,FRMs)
什么是固定利率抵押贷款 编辑本段回目录
抵押贷款可分为固定利率抵押贷款和可调利率抵押贷款二大类。固定利率抵押贷款是指在整个抵押贷款合同所规定的贷款期限之内,贷款利率不随市场利率变化而改变的抵押贷款方式。固定利率抵押贷款的偿还时间,称为还款期,可以是15年、20年或者30年。
固定利率抵押贷款的还本方式 编辑本段回目录
1、按期付息到期还本法(飘浮式贷款Balloon Mortgage)
按期付息到期还本方式系到期日前只付利息而不还本,到期时一次将本金偿还的方式。在贷款期间的支付压力最小,只需支付利息,但到期时,必须支付庞大的本金,因此,较适用于短期贷款,而不适用中长期的房屋贷款。可想而知,此种方式最后一次付款比以前历次额度高出甚多,且所缴的利息,将是所有方式中最高的。
此种方式,属最早期的贷款方式,美国于1930至1940年代一般依财产价值的50%,采5年按期付息到期还本方式。以下为年利率8%、二十年期贷款借款金额、本息的变动情形。
2、本金平均摊还法(固定还本贷款Constant Amortization Mortgage loan,CAM)
此种方式是贷款后,本金按期数平均摊还,而利息则依剩余之本金计算的方式。此种贷款方式,可以定期、定额偿还本金,因此利息的总支付金额将较前者为少。惟此种方式每月偿付本息并不固定,借款人不易记住与规划其财务,而且在初期的偿还压力较重,以后每月总付额、贷款余额逐期减少,对于工作处于起步阶段者而言,因其付款多寡与经济能力成反向变动,较不利其初次购屋。
3、本利均等摊还法(固定付款贷款Constant Payment Mortgage loan, CPM)
这是目前不动产融资最常用的摊还方式,其基本方式系将贷款本息在贷款期间内均匀分摊,使得每期的偿付额相同。此种贷款后每期按固定金额偿付本金及利息。属年金性质,对借款人而言,较易掌控其资金调度。不过此种方式,在贷款初期所缴的固定金额,大部份用以支付利息,以8%利率、二十年期为例,支付了十年的付款后,剩余的未付款高达73%,换言之,还了十年只还了27%的本金。
4、还本宽限期法(渐进加付法Gradual Payment Mortgage,GPM)
贷款后,一定期间内只缴息,而不摊还本金,待宽限期过后,再本利均等摊还的方式。对于生活压力较大之购屋者,银行常采取此种方式,给予一定年期如二年、三年或五年,只缴息而不摊还本金的宽限期,待宽限期过后,再依本利均等方式摊还。此种方式较具弹性,适合资金不足的购屋者,方便其工作稳定后再定期摊还,较吻合偿债能力之成长。不过此种方式所支付的利息,当然也相对较高。
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