等额本息贷款 发表评论(0) 编辑词条

         似乎找不到一个权威性的定义。所以最好的定义就是来自于它的根本： 等额本息贷款的数学公式。但要从数学公式中读出它的意义来比较难，所以许多人是从特征上来解释什么是等额本息贷款。等额本息贷款的这些特征可以归纳为以下3点：
　　每期还款(1)：每期还款金额保持不变。每期还款金额由利息和本金两部分组成，而且每期还款金额中的利息和本金都不相同；
　　提前还款(2)：提前还款后每期还款金额依然保持不变；
　　计息方式(3)：等额本息贷款采用复利方式计息,即利息也要生息，简称利滚利。
　　特征1和2可以从贷款还款表中读懂，但特征3却不能，它是隐藏在计算公式里。需要强调的是，有许多网上计算器在计算提前还款后每期还款金额发生了变化，这违背了特征2，因而是一种计算错误。
　　消费者会遇到争议吗?鉴于等额本息贷款方法很难定义，所以有些机构干脆把它的公式写入合同中，以省去语言解释的啰嗦。但即使是写在了合同中，还是出现了一些争议。例如，一起官司曾将一家银行拉上了公堂，争议的内容就是公式中的期利率的计算方法。
　　其实对于争议，消费者不用奇怪。鉴于贷款计算的复杂性，我们既不能说消费者无知，也不能说贷款机构聪明。即使是专业的贷款分析师有时面对问题也会瞠目结舌。
　　美国的联邦存款保险公司(Federal Deposite Insurance Co.)是美国的一家金融监管机构。它曾估计，在美国,每两笔抵押贷款中，就有一笔是计算错误的，并因此每年造成购房者多支付80亿到100亿美元。
　　所以,公式虽然精确定义了什么是等额本息贷款，但在操作中，它所蕴含的争议依然存在。比较糟糕的是，有些争议恐怕不是出于技术原因（例如计算精度），而是出于商业目的，这就给什么是等额本息贷款的解释平添了不确定的内容。