个人住房公积金贷款 发表评论(0) 编辑词条

个人住房公积金贷款（Personal Housing Accumulation Fund Loan）

　　个人住房公积金贷款是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房（包括二手住房）时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。该贷款可由资金管理中心委托银行发放。

　　个人住房公积金贷款期限为1—30年（其中购买二手住房贷款期限为1—10年），并不得长于借款人距法定退休年龄的时间；临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限1—3年。

　　个人住房公积金贷款利率，由住房制度改革委员会根据中国人民银行有关规定执行。贷款期间遇国家法定利率调整，则贷款利率做相应调整。已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下年度的元月一日。贷款期限在一年以内的（含一年），贷款利率不作调整。

　　购买一级市场住房和自建住房的最高贷款额度为15万元，最高贷款比例不得超过购、建住房总价的70%；购买二手住房最高贷款额度为8万元，最高贷款比例不得超过所购房屋评估价值的50%。

　　1、贷款额度的确定，按照不得高于借款人（含配偶）还款能力的系数计算，其计算公式为：

　　借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×贷款年限（如借款人配偶未正常缴交住房公积金，其公式中的工资月收入不包括配偶方）。

　　2、借款人夫妻双方只有一方正常缴存住房公积金的，其贷款额度不得超过购、建房总价的50%；

　　3、每一借款人的具体贷款额度，由贷款行及房改委资金管理中心，按以上规定，结合借款人偿还贷款的能力综合确定。

　　1、咨询，领取表格；

　　2、提出申请；

　　3、签订借款合同和抵押合同；

　　4、办理抵押登记手续；

　　5、办理房屋登记手续；

　　6、办理房屋财产保险；

　　7、贷款转帐；

　　8、每月还款；

　　9、贷款结清注销

借款人在申请公积金贷款时，首先应填写《职工个人住房公积金贷款申请表》，由所在单位盖章后，连同下列证明材料交贷款银行：

　　1、借款人夫妻双方身份证、户口及婚姻状况证明（提供原件及复印件）；

　　2、借款人夫妻双方单位出具的《经济收入证明》及《公积金缴交情况证明》；

　　3、购买住房应提供购房合同或协议及首付款收据；自建住房的应提供批准建房的文件；

　　4、贷款银行要求提交的其它证明材料。

借款人在申请个人二手住房公积金贷款时应提供下列资料：

　　1、所购房屋的《国有土地使用证》及《房屋所有权证》；

　　2、所购房屋评估报告书；

　　3、卖房方夫妻双方身份证、户口薄；

　　4、购房合同。

根据贷款银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在贷款发放后的次月按月还款，具体方式有两种，由借款人自行选择：

　　1、每月1-20日到贷款银行用现金偿还贷款本息；

　　2、委托贷款银行代扣偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还贷款本息。

借款人可以提前一次性偿还全部贷款本息，也可以提前偿还部分贷款本金。

　　1、提前偿还全部贷款本息，贷款银行将按照贷款实际占用的天数重新核定借款人剩余部分的贷款本息。

　　2、提前偿还部分贷款本息，贷款银行按剩余的贷款本金重新计算借款人的月还款金额或贷款期限。

　　政策性个人住房贷款的资金来源主要是住房公积金；商业性个人住房贷款的资金来源主要是居民和单位 的存款。由于资金来源的不同，决定了两者的异同。

　　一、政策性和商业性个人住房贷款的主要共同点：

　　1．无论政策性个人住房贷款还是商业性个人住房贷款，都要求借款人有所购住房房价款30％的首付款，以降低贷款风险。

　　2．无论政策性个人住房贷款还是商业性个人住房贷款，都要有担保。主要担保方式是：以所购住房抵押、质押或第三人连带责任保证。其目的是保证贷款资产的安全，把贷款风险降到最低。

　　二、政策性和商业性个人住房贷款的不同点：

　　1．借款主体不同

　　政策性个人住房贷款的借款主体是住房公积金的交存人和住房积金交存单位的离退休职工；商业性个人 住房贷款的借款主体是具有合法且稳定收入来源的城镇居民。相比而言，商业性个人住房贷款的借款主体较政策性个人住房贷款的借款主体范围更大。

　　2．贷款额度、期限、利率不同

　　政策性个人住房贷款额是以个人和单位的住房公积金的存量确定的，因此额度是有限制的。一般而言，政 策性个人住房贷款单笔额度不超过所购住房评估价值的70％，最高限额为30万元。商业性个人住房贷款额度只要求不超过所购住房价款的70％。

　　商业性个人住房贷款期限是根据借款人的偿还能力和承受能力，由委托人和借款人商定，期限一般较长，贷款最长期限不超过30年；政策性个人住房贷款期限一般不超过10年，若借款人的资信好，贷款期限可延长至15年。

　　3．政策性个人住房贷款与商业性个人住房贷款利率相比更为优惠

　同样的十年期贷款，符合政策性个人住房贷款相关条件的个人所需负担的贷款年利率为4．59％，而选择商业性个人住房贷款则应负担的贷款年利率是5．58％，若以贷款金额10万元计算，10年间两者利息负担相差为582元（3070-2488）。