分期付款 发表评论(0) 编辑词条

分期付款（Pay by Instalments）

　　分期付款（Pay by Instalments）是购买商品和劳务的一种付款方式。大多用在一些生产周期长、成本费用高的产品交易上。如成套设备、大型交通工具、重型机械设备等产品的出口。

　　分期付款方式是在第二次世界大战以后发展起来的。开始时只局限于一般日用商品或劳务的购买。后来，随着生产力的迅速发展，工、农业生产的规模日益扩大，所需费用增大，加之银行信用的发展，分期付款的领域扩大到企业购买大型机器设备和原材料上。

　　近年来伴随着中国金融服务的完善以及人们消费习惯的改变，在国外流行的分期付款消费被引入国内，并迅速得到国内消费者的认可。采用分期付款方式消费的通常是目前支付能力较差，但有消费需求的年轻人。其消费的产品通常是笔记本电脑、手机、数码产品等。

　　分期付款的做法是在进出口合同签订后，进口人先交付一小部分货款作为订金给出口人，其余大部分货款在产品部分或全部生产完毕装船付运后，或在货到安装、试车、投入以及质量保证期满时分期偿付。

　　分期付款实际上是卖方向买方提供的一种贷款，卖方是债权人，买方是债务人。买方在只支付一小部分货款后就可以获得所需的商品或劳务，但是因为以后的分期付款中包括有利息，所以用分期付款方式购买同一商品或劳务，所支付的金额要比一次性支付的货款多一些。

　　买卖双方在成交时签订契约，买方对所购买的商品和劳务在一定时期内分期向卖方交付货款。每次交付货款的日期和金额均事先在契约中写明。

　　一方面可以使卖方完成促销活动;

　　另一方面也给买方提供了便利。

　　在分期付款中还要了解分期付款的有关计算。

　　1.复利

　　复利：当期利息计入下期本金，即每期都从上期本息和作为计息基础。例如：

　　在日常生活中，商家为了促销，便于顾客购买一些售价较高的商品，常采用分期付款的方式出售.例如，顾客购买一件售价为5000元的商品，采用分期付款，商家要求，在一年内将款全部付清，同时，又提供了下表中的几种付款方案，供顾客选择。

　　注：规定月利率为0.8%，每月利息按复利计算。

　　方案1：每期付款额

　　付款总额为1775.8×3≈5327(元)，比一次性付款多付327（元）.

　　方案2：每期付款额

　　付款总额为：438.6×12≈5263(元)，比一次性付款多付263（元）

　　2.单利.

　　单利：每期都按初始本金计算利息，每期利息不计入下期本金。单利的还款方式又分为等额本金还款法和等额本息还款法。

　　(1).等额本金还款法（简称等额法）：也称递减法，因为购房者每月所还贷款本金相同，每还一次款，下次的贷款利息便因本金减少而减少，因此每期还贷款本息是逐期递减的。这种方法的每月本金相同,第一个月还款额最高，以后逐月减少.

　　每月还款额 =贷款本金/n+（贷款本金-累计已还本金）×月利率

　　即 n表示还款期数 表示还款次数

　　假设总贷款额为a元按n个月还清，月利率为P，则每个月的付款为本金a/n元，加上当月剩余金额在这个月的利息,则

　　第一个月付：(元)

　　第二个月付：(元)

　　第三个月付：(元)

　　第k个月付：(元)

　　依上易知，各月的付款额为等差数列，即以为首项，为公差的等差数列

　　从而总还款额为：(元)

　　举例说明：假设总货款是12000元，按12个月分期，月利率为5.3625‰，则所付总金额为 元

　　又如：向工商银行贷款50000元，10年还清月利息是4.2‰.则所付总金额为：

　　 元

　　(2).等额本息还款法（简称等本法）：每月本金加利息总额固定, 按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款本息合计数相同。这种方法便于购房者对资金的规划；

　　假设总贷款额为a元按n个月还清，月利率为P

　　则表示每月还款额m为:

　　总还款额S为：S = nm = a + apn

　　举例说明：向建设银行贷款50000元，10年还清月利息是4.2‰，则每月的还款额为626.67元则还款总额为：75200元

　　(3).两种还款方法的比较：

　　例如：向两家银行各贷款50000元，10年还清。目前，中国人民银行对贷款的利率规定：5年以上（包含5年）的月利率是4.2‰ , 5年以下的月利率是3.75‰．通过前面的计算知：

　　等额本息还款法比等额本金还款法多： 75200 − 66905 = 8295元.

　　等额本金还款法和等额本息还款法是目前用得最多的两种方法。不难验证，贷款越多，还款期限越长，等额本息还款法比等额本金还款法多还更多的钱。但是等额本息还款法比等额本金还款法再开始还款时，贷款人的负担要轻松些。

　　分期付款方式通常由银行和分期付款供应商联合提供。

　　银行为消费者提供相当于所购物品金额的个人消费贷款，消费者用贷款向供应商支付货款，

　　同时供应商为消费者提供担保，承担不可撤消的债务连带责任。